Что такое эквайринг в банке простыми словами: виды, схема работы

В материале расскажем, что такое эквайринг, разберем три его вида: торговый, мобильный, интернет-эквайринг. Разберем, как работает система операций с банковскими картами, в чем её плюсы.

Что такое эквайринг

Эквайринг – это услуга, позволяющая рассчитываться за товары или услуги платежной картой. Дословно «эквайринг» переводится как «приобретение». Если говорит простыми словами, что такое эквайринг, то это возможность расплачиваться банковской картой, без использования наличных средств.

С момента изобретения банковская карта практически полностью заменила собой наличный расчет. Изначально эквайринг был примитивен. Для проведения операции использовалось механическое устройство, которое снимало бумажный слепок с реквизитами карты. С развитием технологии было выпущено электронное устройство, которое обеспечивало связь с банком в момент проведения операций.

Возможность проведения операций с помощью эквайринга позволяет компании увеличивать объем продаж и обеспечить приток новых клиентов.

Схема работы эквайринга и участники

Система эквайринга включает в свою работы нескольких участников:

• Банк-эквайер, который предоставляет услуги эквайринга;
• владелец торговой точки, подключивший услугу эквайринга в банке (продавец);
• покупатель, который оплачивает услуги или товары с помощью банковской карты;
• банк-эмитент, выпускающий карты, с помощью который рассчитывается покупатель.

Схема эквайринга включает в себя несколько этапов:

1. Оплата услуги или товара покупателем с помощью своей банковской карты.
2. Данные карты считываются терминалом и в банк-эмитент отправляется запрос о наличии у покупателя средств на счету. Проверяется не только платежеспособность карты, но и отсутствие на ней ограничений, который препятствуют проведению платежа.
3. Запрашиваемая сумма снимается со счета покупателя.
4. Банк-эквайер удерживает из этой суммы свою комиссию, после чего зачисляет средства на счет продавца.
5. Продавец и покупатель получают чеки с информацией о проведенной операции.

Для защиты покупателя от мошенничества при проведении операции может потребоваться введения пин-кода. Если проблем с качеством соединения с банком нет, процедура занимает несколько секунд.

Виды эквайринга

Вид эквайринга подбирается в зависимости от потребностей и сферы деятельности компании, и делятся на торговый, мобильный и интернет-эквайринг. Отдельно следует выделить обменный эквайринг, который используется для самостоятельной оплаты товаров или услуг. Устройства для самообслуживания редко используются компаниями, а чаще устанавливаются в банковских учреждениях.

Торговый эквайринг

Торговый тип эквайринга является наиболее популярным и востребованным. С него начала история этой банковской услуги. И именно торговый эквайринг признан самым безопасным. Для осуществления услуги используются специальные терминалы, которые устанавливаются в точках оплаты. С помощью данных устройств с банковской карты клиента списывается необходимая сумма.

Интернет-эквайринг

Интернет-магазины становятся все популярнее, а вместе с ними и интернет-эквайринг. Использование специального web-интерфейсу позволяет проводить безналичные платежи и через интернет. Это позволяет сделать покупки в интернет-магазинах более простым, удобными и безопасными. При оплате в специальной форме необходимо указать номер карты, срок ее действия, секретный код, имя и фамилию держателя карты.

Мобильный эквайринг

Развивающийся вид эквайринга, который используется для тех видов деятельности, где требуется принимать платежи в разных местах. Это относится к службам такси, курьерам или доставке еды. Для мобильного эквайринга используются компактные mPOS-терминалы, которые удобно взять с собой. Принцип их работы не отличается от стационарных терминалов.

Преимущества и недостатки эквайринга

Рассмотрев, что такое эквайринг и как им пользоваться, можно выделить основные преимущества данной банковской услуги:

1. Снижение кассовых рисков. При сдаче кассы продавцу не придется проверять наличные купюры на подлинность.
2. Экономия времени при расчете клиентов. Безналичный расход происходит быстрее, поэтому при установке терминалов удается уменьшить очередь, а также снизить количество касс для обслуживания клиентов.
3. Снижение расходов на инкассацию. Чем меньше компания имеет оборот наличных средств, чем ниже ее расходы на инкассацию.
4. Увеличение прибыли. По статистике расстаться со средствами на банковской карте намного проще, чем в наличными. Поэтому при наличии в торговой точке терминала для безналичной оплаты сумма среднего чека возрастает.
5. Привлечение новых клиентов и удержание постоянных. За снятие наличных средств в банкомате приходится отдавать процент, поэтому все меньше людей пользуется наличными средствами. К тому же многие банки предлагают своим клиентам кэш-бек со всех или определенных покупок.
6. Расширение географии продаж. Интернет-эквайринг позволяет делать покупки в любой стране мира, гарантируя надежность и безопасность. Использование интернет-эквайринга позволяет продвигать свой бизнес не только в других городах, но и странах.

Несмотря на явные преимущества использования безналичных платежей с помощью эквайринга, они обладают и рядом недостатков:

1. Риск возникновения технических сбоев. Даже самая надежная техника может выйти из строя или зависнуть. Проблемы связи с терминалом могут возникнуть и при отсутствии качественного соединения.
2. Безопасность. Даже современные терминалы, которые используют пин-коды и смс-подтверждения при интернет-эквайринге, не могут быть полностью защищенными от мошенничества и хакеров. Однако соблюдение простых правил использования сводит подобные риски к минимуму. К тому же оплата наличными также не может быть полностью безопасной.
3. Необходимость обучения персонала. Терминалы для эквайринга просты в использовании, однако требуется обучить продавцов не только особенностям их использования, но и решению технических проблем.

Таким образом, эквайринг помогает сделать бизнес более прибыльным, расчеты – удобными и безопасными.

Комиссия банка

Услуга эквайринга приносит прибыль не только продавцу, но и банку. Он берет комиссию за каждую операцию. Процент комиссии зависит от разных факторов:

• количество используемых терминалов;
• сфера деятельности;
• объем ежемесячного оборота.

Если ежемесячный оборот компании небольшой, банк может дополнительно установить абонентскую плату. Стоимость эквайринга зависит и от его вида. Наиболее дорогостоящим является интернет-эквайринг.

При низких ежемесячных оборотах банк может также установить абонентскую плату. Кроме того, сумма комиссии будет отличаться для разных типов эквайринга, например, интернет-эквайринг обойдется дороже. Оборудование для безналичной оплаты банк выдает в аренду или продает. Стоимость зависит от количества и характеристик терминалов. Некоторые банки предоставляют услуги аренды терминалов бесплатно.

Подключение к эквайрингу

Для начала работы необходимо открыть счет в банке, на который и будут зачисляться безналичные платежи. После чего необходимо:

1. Заполнить заявку на сайте или в отделении.
2. Подписать договор.
3. Получить оборудование и начать работу.

Для оформления эквайринга потребуется предоставить в банк перечень документов:

• свидетельство о регистрации компании;
• учредительные документы;
• лицензии на продажу продукции или предоставление услуг;
• реквизиты расчетного счета;
• карточка образцов подписей.

Список необходимых документов может отличаться в зависимости от банка, поэтому перед оформлением его нужно уточнить.